Intégrer le coût des travaux dans sa simulation de prêt immobilier

Vous avez trouvé le bien de vos rêves, mais il nécessite quelques travaux ? Plutôt que de les financer avec votre épargne ou un prêt à la consommation, vous pouvez intégrer ce montant à votre prêt immobilier. On vous explique comment.

Évaluer sa capacité maximale d’emprunt

Qu’on prévoit de faire des travaux ou non, il est impératif de réaliser une simulation d’emprunt avant de se lancer dans un projet immobilier. Cela permet d’avoir une idée précise de son budget pour l’achat du bien et le financement des travaux.

De nombreux outils de simulation de prêt immobilier en ligne sont ainsi disponibles pour vous aider à évaluer votre capacité maximale d’emprunt en quelques clics. Vous pourrez ensuite modifier différents critères comme la durée du prêt ou le montant de votre apport personnel pour tester différents scénarios et ainsi trouver celui qui vous correspond le mieux. 

Pourquoi financer ses travaux grâce à son prêt immobilier ?

Bien qu’il existe des prêts spécialement dédiés au financement de travaux, il est plus intéressant de financer ses travaux grâce à son prêt immobilier, et ce pour différentes raisons :

• une durée de remboursement plus longue
• un taux plus bas
• pas de cumul de prêt

Cependant, il faut noter que les banques sont particulièrement précautionneuses face à ce type de prêt. Dans tous les cas, votre prêt avec travaux devra respecter les mêmes règles que n’importe quel prêt immobilier : votre taux d’endettement maximum ne pourra pas dépasser les 35 % et le montant de votre prêt ne pourra aller au-delà de vos capacités de remboursement.

De même, la banque ne pourra pas vous accorder un prêt d’un montant supérieur au prix du bien sans justification de votre part. Vous devrez alors présenter des devis attestant le montant des travaux. La banque paiera ensuite directement les entreprises que vous avez sollicitées, sur présentation des factures.

Comment inclure le montant des travaux dans sa simulation de prêt ?

Vous pouvez inclure le montant des travaux dans sa simulation de prêt de différentes manières.

Avec une seule ligne de crédit

En optant pour un prêt avec une seule ligne de crédit, vous empruntez en une fois le montant dédié à l’achat du bien et aux travaux. Le remboursement se passe alors comme celui de n’importe quel prêt immobilier.

Avec deux lignes de crédit

En empruntant avec deux lignes de crédit, vous souscrivez finalement à deux prêts distincts : un prêt dédié à l’achat de votre bien et un prêt dédié à vos travaux. Le prêt travaux est débloqué au fur et à mesure que la banque reçoit les factures des entreprises en charge des travaux : la libération du capital est donc échelonnée. 

Pendant toute la durée des travaux, vous payez alors des intérêts intercalaires, calculés sur le capital libéré par la banque à chaque nouveau versement. Le remboursement du capital prêt travaux ne commence véritablement qu’à la fin des travaux, une fois que l’ensemble du capital a été libéré.

Avec un remboursement différé

Il existe une solution intermédiaire entre un prêt sur une seule ligne ou sur deux lignes de crédit : le prêt à remboursement différé. Cela vous permet d’emprunter avec une seule ligne de crédit tout en ne remboursant le capital qu’une fois les travaux terminés, et donc, l’ensemble du capital libéré.

Pendant toute la durée des travaux, vous payez alors des intérêts intercalaires. En contrepartie, ces intérêts sont plus élevés : votre crédit vous coutera alors un peu plus cher qu’un prêt sur une ou deux lignes de crédit.

Comment demander à la banque de financer ses travaux ?

Votre souhait d’intégrer le montant des travaux à votre crédit immobilier doit être exprimé dès la demande de prêt. Vous devez alors anticiper au maximum pour pouvoir envoyer vos devis au plus vite, en même temps que le compromis de vente.

Si ces devis sont indispensables pour pouvoir financer vos travaux, sachez qu’ils ne vous engagent pas pour autant à faire appel à l’entreprise en question. Vous avez tout à fait la possibilité de faire travailler une autre entreprise, tant que la facture finale n’est pas plus élevée que le devis que vous avez transmis à la banque. Sinon, vous devrez prendre en charge vous-même ce coût supplémentaire !

À l’inverse, si les travaux s’avèrent moins cher que prévu, vous pouvez tout à fait demander à la banque de les déduire du montant du crédit. Cela vous permettra de gagner quelques mensualités, et donc de réduire la durée et le coût de votre prêt immobilier !